中國金融科技為何在東南亞拓展業務？

東南亞諸國有6億人口，其中4.2億人年齡在40歲以下，這些人在日常生活中經常使用智能手機。例如，超過60%的泰國人口使用移動互聯網。在此情況下，中產階級在東南亞的形成速度相當快。按照波士頓咨詢公司（Boston Consultanting Group）的預測，到2020年印度尼西亞將有1.41億人步入中產階級。為甚麼不成為中國金融科技公司的目標受眾？

中國人民大學金融研究院研究員卞永祖告訴俄羅斯衛星通訊社和廣播電台，正是銀行服務自然人和小微企業的滯後狀況導致了中國螞蟻金服公司的建立。阿里巴巴集團旗下電商平台淘寶的生意曾經萎靡不振，因為買方拒絕在收貨前付款，而供應商擔憂在收款前發貨。阿里巴巴去請求銀行解決這個問題，但處處遭拒。銀行願為大型外貿交易開立跟單信用證，但對小額買賣不感興趣。螞蟻金服就是這樣誕生的，起初它只是在電商平台上完成交易的保障。因此這種經驗可能被移植到東南亞地區的發展中國家。

他說，"從市場的角度來講，我認為，發展中國家更有潛力。發達國家已經具備相對完善的金融基礎設施，金融產品十分豐富，人們業已形成的對金融科技產品的認知、使用習慣也很難改變。加之一些新的金融科技產品也的確存在安全性問題和個人隱私問題，發達國家會更加介意這一點。這也在一定程度上使得金融科技在發達國家的推廣困難更大。反觀發展中國家，過去金融市場的發展並不是很健全，金融科技的發展恰恰能夠填補普通民眾在金融需求方面的許多空白，而且使用方法十分便捷，所以更容易接受"。

卞永祖說，但為了在東南亞擴展生意，中國金融科技公司不得不適應當地的營商環境和行政程序，而後者並不是所有時候都像在中國境內那麼適宜。在印度尼西亞，外國p2p網貸平台為了運營，必須與當地公司組建合資企業，只有這樣才能申請經營許可證，但申請審議過程本身有時可能延宕數月。在柬埔寨，法律把最高貸款利率規定在年息18%的水平。考慮到中國最高民間借貸年利率幾乎是這個數字的兩倍，也就是36%，那麼許多金融科技公司將難以在柬埔寨市場上建立起盈利性的商業模式。而且， 地緣政治風險也不容忽視。東南亞許多國家都是美國的盟國，中美貿易戰無助於為在與美國交好的國家中營商的中國公司創造良好的商業環境。從另一方面來說，東南亞諸國與美國的關係經常發生變化，佔上風的仍然是經濟因素，而非地緣政治因素。

他說："美國傳統上的確在東南亞擁有非常大的影響力，但是目前美國的經濟實力或軟實力整體上在全球的影響力都處於一種相對收縮的狀態，這一點在東南亞體現得尤為明顯，而且東南亞對美國的天然好感也在發生轉變。其次，與傳統金融不同，金融科技的發展更多的還是體現在為人民生活帶來便利方面，普惠金融產品是實實在在地關係到人們生活的各個方面，給普通民眾帶來更大的實用性和便利性。人們很難將其與政治聯繫在一起，因此，所謂的美國因素對中國金融科技在東南亞的發展不會造成太大的影響和阻力。再次，現在是互聯網時代、全球化時代，全球化和互聯網兩者的聯繫密不可分，其發展趨勢也是不可逆轉的，金融科技正是在這樣的大形勢下不斷向前發展，任何國家無論是從政府還是個人的角度都不會拒絕這樣的大趨勢。總之，金融科技在東南亞拓展業務是一個非常好的策略"

儘管困難重重，但中國金融科技公司在努力盡快在東南亞諸國中佔據自己的市場份額。中國P2P網貸平台Weshar已經登陸越南和菲律賓，並期待拿下印度尼西亞的經營許可證。螞蟻金服2016年就已經吞併了新加坡電子支付公司HelloPay Group，但公司的目標並不僅僅只有東南亞。螞蟻金服副總裁俞勝法告訴《南華早報》（SCMP），在"一帶一路"國家共居住著20億無權享受銀行服務的人口。其中79%的人需要信貸產品，但無法在傳統銀行體系中獲得。