人工智能將為中國人提供最大理財收益率

客戶可通過移動平台與工行機器人進行交流。投資理財產品資金的最低額是1萬元人民幣，年收益率為3.14-14.59%。一切取決於客戶準備承擔的風險。

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兩個月前，中國互聯網因成都醫生陳女士的故事炸了鍋。1973年，她在中國銀行存入當時錢數相當可觀的1200元。做為醫生，她每月的工資是40元。很多年時間里，她忘掉了這筆存款。歲月如梭，退了休的72歲的陳女士找到了存折，喜出望外地趕到銀行分理處，希望能夠拿到天文數字的存款。但是，結果卻超出了所有期待。這筆經過44年風雨的存款，最後僅拿到2684元。中國社交網對此事件展開激烈的討論。網民們無法理解，在國有銀行當年存入的是30個月的工資，44年後，怎麼僅獲得現在相當於成都一個月的中等收入。

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從實質說，銀行並沒有欺騙陳女士，簡單的數學計算就證明瞭這點。甚至，加上資本率，每年的利率也僅為1.85%。中國國有銀行迄今為止也是這樣的存款利率。

很多年時間里，居民只能在銀行開戶存款。然後，出現了各種形式的影子金融機構：信託、當鋪開始提供高利息存儲服務。再之後，傳統銀行也推出理財產品。但對於普通百姓來說，理財門檻所要求的5萬人民幣確實有點高。銀行定出這樣的限制並非沒有依據。要知道，銀行為此備有理財經理，對客戶的需求及風險進行評估，然後還要對其資金進行管理。所有這些，對銀行來說都是不小的花銷。因此，門檻太低，銀行無利可圖。

技術進步為金融領域帶來新的變化。一些諸如阿里巴巴、百度和騰訊的科技公司進入市場。它們在理財領域實現了突破。比如，阿里巴巴2013年啓動在線餘額寶。開始的時候，僅為客戶提供阿里巴巴網上購物電子錢包的資金管理。這些資金被投入基金市場，利率為跨銀行拆借水平。儘管利率浮動，但也相對較高。比如今年的利率超過了3.5%。也就是說，要比銀行存款利息高很多。平台啓動18個月，吸引了1.85億多的儲戶，資金額高達6000億人民幣。有意思的是，最低存款額是1元。公司能夠提供這種服務的原因，首先是借助於規模，其二是在風險計算時使用了人工智能和大數據。中國人民大學重陽金融研究院研究員卞永祖這樣指出。

他說："智能經濟在中國的飛速發展是建立在互聯網和大數據等智能技術的基礎之上。現在還有這樣一種說法，‘智能經濟可能是未來的第四次工業革命'。當然，智能經濟也處於起步階段，未來其發展模式和方向還會有一些變化。但是目前兩個領域的發展比較好--一個是智能製造領域，代替人工提高了產品質量和效率。另外一個是在金融領域。金融和信息是天然的結合。我們能夠看到，互聯網和大數據在中國的發展非常快，例如電商和移動支付，這些已經改變了中國人的一些生活方式和思維方式。我們已經習慣用網上購物、用網絡搜索生活和娛樂需要以及手機支付，這些都為金融服務的智能化提供了一個很好的基礎。智能技術可以打破許多限制，使得金融的普惠性得到體現。"

確實，科技公司與銀行相比擁有相當大的優勢。伴隨移動支付和社交網的發展，他們掌握了龐大的數據：瞭解客戶的資金流、喜好、購買傾向和生活方式。公司可對這些資料進行分析，和使用傳統方式的銀行相比，它們可更精准地評估貸款風險。這樣，對於大眾來說，更容易獲得投資和貸款產品。那些因資金不足或沒有貸款經歷的人，可借此獲得這方面的服務。

銀行也看到，龐大的市場在離它們而去。為了不落伍，它們也開始適應新的趨勢。早前，招商銀行、浦發銀行、興業銀行和平安銀行已經引入人工智能在線理財。現在，四大行之一的工商銀行也加入其中。可以期待，至2020年，銀行、管理公司和金融技術公司提供的機器人服務資本額將達到5.22萬億元人民幣。