中國央行數字人民幣目前已經在農業銀行開啓內部測試

從微信截圖來看，中國農業銀行此款應用的用戶界面(User Interface)看上去與風行中國的支付寶/微信支付很相像。排在首位的是掃碼支付功能，另外還有匯款、收付款、數字人民幣兌換、電子錢包管理等功能。曾經至少使用過中國現有移動支付服務一次的人——阿里巴巴集團的支付寶（Alipay）或騰訊集團微信支付（WeChatPay）——將難以注意到差異。據介紹，截至目前，肉眼可見的最大差異僅在於，代替支付寶/微信支付的是顯示中國農業銀行的電子賬戶，賬戶金額以數字人民幣標注。

去年，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春說，數字人民幣應該成為法定支付工具，與法定貨幣人民幣擁有同樣主權。他指出，加密貨幣將僅僅取代流通中的現金（M０），因此無需因引進數字人民幣而對貨幣信貸政策進行重大改革。２０１９年１２月，穆長春表示，數字人民幣已經做好內部測試的準備。當時有報道稱，包括中國農業銀行在內的中國四大國有銀行與三大電信運營商一道兒，年底前在深圳市和蘇州市啓動了內部測試。

如果相信加密貨幣屆援引中國農業銀行發言人的消息，那麼中國農業銀行本次內部測試的地理範圍有些擴大。測試在深圳市、雄安新區、成都市、蘇州市四個試點城市進行。而且，現實生活中的首批加密貨幣結算測試將在成都市貿易中心內進行。測試正式啓動日期尚且未知，但既然用戶已經可以使用手機應用掃碼，這意味著，現場測試的所有準備工作也已經完成。中國央行註冊了84項涉及數字貨幣技術的專利，專利申請主要闡明數字人民幣的發行控制和進入流通的記錄。此外，專利申請中還披露了銀行間結算機制，以及加密人民幣數字錢包與中國現行的銀行基礎設施一體化的機制。

在電子支付領域，中國在全世界已經一騎絕塵。中國人在日常生活中購物時越來越少用現金付款。微信支付和支付寶的移動支付服務在市場上幾乎居於壟斷地位。去年，移動支付交易總量超過40萬億美元。按照全球知名的新經濟產業第三方數據挖掘和分析機構艾媒咨詢(iiMedia Research)的計算，今年中國移動支付用戶人數已經達到7.9億人。可以說，中國在無現金支付數量上也領先世界。因此，數字人民幣的發行是這一體系發展中符合邏輯的步驟。與私營部門的服務不同的是，這將是中心化的國家支付體系，像其它國家體系一樣，它擁有全部主權和可靠性，但它的普及度將取決於便民程度如何。因為國家未必將壓制私營公司，市場在這方面決定一切。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇（Guo Tianyong）在接受俄羅斯衛星通訊社和廣播電台記者採訪時說：“我認為測試成功與否主要取決於客戶的體驗。使用數字貨幣進行交易的效率應該要優於傳統的紙幣、銀行卡等電子貨幣，同時也需要系統較高的安全性，而這些都有待於未來的測試情況和用戶反饋。數字貨幣本身由央行所倡導，因此它無疑是在國有體系下的一種新型支付方式。從支付的具體環境和基本功能來看，與目前常用的微信、支付寶可能相似度會比較高，但是這並不意味著央行推出數字貨幣後，就會把其它商業支付方式打壓掉。畢竟支付也是一個市場化行為，取決於客戶的體驗感和偏好。我認為，過去的商業支付方式還會繼續存在，不過若是數字人民幣的測試效果比較好，也不排除會有更多的人願意去使用。”

當局努力使數字人民幣方便用戶使用，避免傳統加密貨幣中存在的那些不足。已經有消息說，數字人民幣與比特幣等傳統的加密貨幣有著重大區別。首先，它將不只在區塊鏈上運行，而區塊鏈有助於把系統交易處理量的能力提高到每秒30萬次。而且，就像穆長春所說的那樣，為了完成支付，不一定需要網絡連接。中國農業銀行發行的這款應用乍看上去，數字人民幣體系支持近場通信（NFC）技術——近距無線傳輸數據，為相距１０釐米的兩個移動設備之間傳輸數據提供了可能性。這已經使系統對所有用戶和地區來說都更方便，用途更廣泛。

數字人民幣進入流通有助於更高效地控制流通中的貨幣數量、執行貨幣政策、調節資本流動。在政府制定各種經濟刺激方案的當前條件下，數字監管工具的存在可能成為確保國家支持效率的重要幫助。在此情況下，貨幣數字化的批評者們常常指出，這種中心化的體系可能使各個商業銀行失去客源，破壞現行的金融體系，因為貨幣的發行、寄存、分配、作廢已經無需數量眾多的中間機構執行。

實際上，為了避免各商業銀行“休克”，政府決定分兩個階段發行數字人民幣。此前有消息說，中國央行將向各商業銀行分配數字人民幣，以交換商業銀行在央行中以存款準備金形式繳存的法定人民幣，而商業銀行則把數字人民幣投入流通。