中國開始試行用數字人民幣支付工資

創新式的付款方式在中國非常流行。例如，多年來中國一直在移動支付規模方面保持領先地位。據統計，早在2018年中國主要城市的人口中就有92％每天使用支付寶或微信支付的移動支付作為自己的主要支付工具。目前有超過9億中國人不定期地使用移動支付進行結算；去年交易量超過30萬億美元。

移動支付在技術上是創新的，但在金融上卻不是創新的。實質上這是付款訂單的轉移。一方面，傳統的商業銀行仍然是移動支付的支柱——沒有銀行賬戶就不可能進行交易。有時這會造成一種奇怪的現象：衛星通訊社記者曾給自己找了個支付寶錢包，甚至可以接受100元的轉賬，而不必綁定到中國銀行的帳戶。但卻無法使用此錢包獨立進行任何付款，因為需要與銀行卡捆綁。結果，那100元也就“掛”在了虛擬錢包支付寶上。

與此同時，中國中央銀行正在積極開發國家數字貨幣。這種產品無論在技術上還是在金融上都是一種真正的創新。國家數字貨幣與法定貨幣具有相同的主權。不需要互聯網連接即可使用——可以通過NFC進行付款。 央行將直接負責發行和處理。由此可見，儘管從消費者的角度來看，數字人民幣雖然與現有的支付機制相似，但實際上是一種完全不同的技術。正如路透社指出的那樣，數字人民幣項目讓人們對阿里巴巴和騰訊等私人支付公司的業務前景產生了懷疑。不過，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，初期民營企業的數字人民幣和支付工具將並行存在。

他說：“與第三方支付平台相比，目前在小額支付領域數字人民幣並不具有很明顯的優勢，畢竟支付寶和微信都非常便利。雖然數字人民幣從支付機理上相差不多，但是消費者有一定的粘性，很難改變長時間形成的習慣。除非新的支付方式具有明顯的創新優勢，否則短期內數字人民幣和第三方平台支付大概率會形成共存的狀態。”

長期以來中國一直將私營公司提供的移動支付服務視為發展金融服務消費和所謂的包容性金融體系的良機。漂亮的措辭掩蓋了一個簡單的本質——十年前中國很大一部分人甚至都沒有銀行帳戶，也無法使用最簡單的銀行服務，現金週轉率在經濟中所佔的份額非常大。這帶來了某些風險，包括監管方面的風險。現金交易幾乎是不可能追蹤的。但是，金融科技的發展使大多數人轉而使用金融服務。因此，金融部門的數字化對整個經濟產生了積極的累積影響。中國去年數字經濟約佔GDP增長的36％。

與此同時，由私營公司控制的金融科技也開始給中國政府帶來一定的麻煩。首先，兩家最大公司開始為如此大量的交易提供服務，以至它們的財務狀況已經直接影響到了整個國家金融體系的穩定性。考慮到阿里巴巴和騰訊不僅直接從事移動支付業務，而且還參與其他金融服務，包括貸款，資產管理等，因此它們開始積累系統性且難以控制的風險。最後一點，支付寶或微信支付內的交易並不總能滿足透明度方面的要求。

因此中國政府首先對金融科技進行了監管，以使其符合金融控股結構的要求。其次，中國已開始積極推動國家數字貨幣的測試。郭田勇專家認為，如果數字人民幣進入廣泛流通，將大大增加交易的透明度，並為監管機構提供更多的槓桿來管理經濟。

他說：“數字人民幣作為法定貨幣，其功能與貨幣是一樣的。不過通過數字人民幣進行交易，央行包括監管機構能夠掌握各種交易的實際資金流入流失情況，便於及時發現風險隱患。從這一角度來看，理論上數字人民幣對保持金融穩定和貨幣流通秩序的穩定是有幫助的。”

目前在開發國家數字貨幣方面，中國走在了其他國家的前面。在北京、上海、蘇州、深圳已經通過了試點測試，並有望將測試擴展到中國的數十個城市。數字人民幣的應用領域正在不斷擴大——無論是在線下零售商店還是在線服務中，例如，滴滴聚合打車平台或JD.COM電子商務平台。民營公司通過支付工資為推廣數字人民幣做貢獻這一事實是普及國家數字貨幣的又一重要步驟。此前蘇州官員已獲得數字元人民幣的差旅費補貼。郭天勇專家相信，如果中國能夠給國家數字貨幣的運作引入全面、完善的機制，那將是世界所有金融領域的重大技術突破。

他說：“我認為在全球數字人民幣應該說是一個很重要的試點，某種程度上也可以認為是一種創新，對此很多國家可能還在持觀望的態度。如果數字人民幣進展良好，可能會使得更多國家效仿中國的方法，包括有國家願意接受中國的數字人民幣，我想這都是有可能的。”

似乎國家貨幣的數字化已成為全球趨勢。許多國家處於落實這一倡議的不同階段，當然不會忘記中國在這方面的經驗。例如，俄羅斯銀行本月公佈了數字盧布的概念。根據這一概念，監管機構是國家數字貨幣平台的發行者和運營者，而金融機構向客戶開放電子錢包時，像數字人民幣一樣，數字盧布將建立在雙層零售模型上，並在平台上對其進行交易。中國是第一個建議使用這種模型的國家。一方面，它可以給監管機構提供更多的控制槓桿，另一方面，也可以將商業銀行排除在鏈條之外。正如俄羅斯銀行的數字盧布概念所指出的那樣，從創新發展和確保金融市場穩定的角度來看，雙層零售模式是最可取的。

 一方面，數字國家貨幣的創建似乎使金融中介機構不必要了。如果商業銀行都能感到受到威脅，那麼私營金融公司就更不用說了。但正如中國經驗所表明的那樣，可以與技術和電信公司緊密合作。這種合作是互惠互利的——監管機構獲得了現成的技術解決方案，並且公司有機會影響系統的進一步發展，從商業利益的角度來看，可使系統更加友善和有利可圖。例如，《南華早報》報道稱，螞蟻集團自2017年以來一直與央行合作開展數字人民幣項目，並在螞蟻集團mPaaS運營平台上創建了數字人民幣電子錢包應用程序。據報道，華為自2019年以來一直與中國央行合作，並參與開發國家數字貨幣的技術標準。此外該公司還發佈了世界上第一款智能手機Mate 40，其中已經在硬件級安裝了用於數字人民幣的電子錢包。