中國移動支付是否能夠適應世界其它市場？

早在10到15年前，日本被認為是亞洲當仁不讓的科技領先國家。日本大城市幾乎人手一部手機、掌上電腦，以及其它各種電子裝置。當時中國還是落後的：按照世界銀行的數據，2005年中國全國的互聯網普及率為大約8.5%，手機用戶數量不超過3500萬人。全國現金結算比例幾乎佔90%。

但隨著智能手機和移動互聯網的普及，一切都發生了變化。按照中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的數據，2018年中國全國智能手機用戶人數超過8000萬人。人們幾乎到處利用智能手機結賬：按照中國央行的數據，在僅僅5年的時間內，中國移動支付的規模就增長到了從前的27倍，2018年達到41萬億美元。

令人好奇的是，那些銀行業起初更為發達的其它國家，在這個領域開始落後於中國。在日本，無現金結算比例不超過20%，政府定下了2025年前使這項指標翻倍的任務。為了達到既定目標，他們決定走中國的道路。全國最大的連鎖零售商店7-Eleven在研究了支付寶（Alipay）和微信支付（Wechatpay）的成功經驗後，啓動了自己研發的支付系統7pay。但啓動僅4天，就有900多名客戶的7pay賬戶遭到竊取，騙子從系統中非法盜刷5500萬日元（超過50萬美元），導致系統暫停運轉。

原來，7pay的安全系統是匆忙建立起來的，因此用戶的電子錢包輕易就成了互聯網騙子的獵物。中國的經驗表明，在予以應有關注的情況下，雖然不乏與網上金融轉賬相關的特定風險，但移動支付系統也可以相當安全。在中國，也發生過人們向虛假賬戶錯誤轉賬，卻無法取消操作的情況。甚至發生過可笑的案例，比如有人趁主人睡著時，借助人臉識別系統解鎖其智能電話，爾後從其電子錢包中轉移資金。中國人民大學重陽金融研究院研究員卞永祖告訴俄羅斯衛星通訊社和廣播電台，儘管如此，移動支付對買賣雙方來說都是非常便利的。

卞永祖說："移動支付是基於互聯網、基於軟件的開發而形成的，它更能根據用戶不同的需求，開發出不同的營運場景。譬如說現在可以在手機上繳水電費、繳煤氣、進行手機購物，它可以滿足個人使用的各種生活場景。而銀行卡支付就很難，銀行卡支付必須得到實體店裡去。這就是使得使用的場景受到了一些限制。

第二點，使用移動支付能夠巨大地降低成本。一方面，製造銀行卡有一定的費用。另一方面，使用銀行卡需要pos機，一些刷卡的設備也是需要成本的。而如果我們使用移動支付的話，就是可以省掉這些成本。這些對於運營企業來說也是一筆很大的節省。

第三點，移動支付還能夠帶來更多的經濟業態。使用手機支付的營運場景越來越豐富，而越來越豐富的場景就能催生更多的企業，使得這些企業圍繞著用戶的需求去開發更多移動支付的使用場景。而且移動支付會產生大量的數據，而大數據也是未來人工智能、5G發展的一個大基礎。移動支付把客戶、商家、支付、物流運輸，都串聯起來形成一個大的系統。而這個大系統的內部可以產生更多的經濟業態。"

可能正因如此，銀行系統起初相當發達的那些國家也想啓動移動支付。除日本外，俄羅斯打算試行QR碼支付（二維碼支付）。俄羅斯央行透露，自8月30日起，打算在監管機構央行建立的快速支付系統的框架下開始測試二維碼支付。在幾個貿易網點中可進行自然人向法人匯款，以及所謂的C2B支付。起初將進行靜態二維碼支付測試，也就是付款者本人應該在掃碼後輸入支付數額。爾後將試水動態二維碼支付，動態二維碼是考慮到購物金額後形成的，比如在商店的收銀顯示器上。

為了吸引零售商使用新的二維碼支付系統，俄羅斯央行將提供一定的優惠。央行承諾，零售商採用該系統後的最初幾個月內免繳手續費，後來手續費為0.5%左右，但這仍低於使用銀行卡進行交易時所收取的1.5%---2%手續費。從另一方面來說，還需要吸引消費者。卞永祖說，只有在通過移動支付服務的同時建立起便於使用這種支付的整個經濟業態，才能在這方面複製中國的成功。

卞永祖說："構建完善的電子商務生態鏈，打通整個移動支付的運轉非常重要。沒有完整生態鏈的支持，很難去實現移動支付。所以在這個方面也可以借鑒中國電子商務發展的經驗。移動支付只是支付的一個環節，它其實是需要一個龐大的產業鏈在背後進行支撐。中國的移動支付之所以發展得比較好，是因為我們的電子商務發展得非常好，相關的基礎設施、法律、相關物流企業的建設都比較完善。因此，其他國家在借鑒我國移動支付的發展經驗時，首先要構建非常完善的網上購物和電子商務的場景。"

目前，對俄羅斯用戶來說，二維碼支付的優勢可能不是太明顯。網上購物以及每個地方付款時都使用銀行卡。全國大多貿易網點都接入了POS機。銀行手機應用推出各種金融科技服務，其中包括市政服務和通信服務閃付。二維碼支付毫無爭議的唯一優勢是無需隨身攜帶銀行卡，只要拿個智能手機就夠了。時間會證實，這種優勢在多大程度上對新型支付技術要開發的其它市場來說具有決定意義。