10:31 2018年08月18日
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中國或成首個無現金國家

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經濟
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大約在1500年前,中國發明瞭紙幣。公元7世紀,唐代商人開始用紙制收據結算,將金屬硬幣交予他人保管。而到了10世紀的宋朝,由於用來鑄錢的銅料緊缺,朝廷開始發行紙幣。雖然讓人意想不到,但這一次又是中國給世界帶來了貨幣革新。中國完全有可能成為全球首個棄用現金的國家。

中國大城市一直有很多乞丐,他們一般都帶著鐵罐,裡面裝著一些零錢。他們把鐵罐弄得叮噹作響,以引起別人的注意。他們尤其喜歡接近外國人,希望西方大款可以慷慨解囊。但往往事與願違,常常把外國人嚇跑,只丟下一句:對不起,沒帶錢。但現在這種伎倆不管用了。因為乞丐脖子上都掛著打好的二維碼,有時還把它直接貼到鐵罐上,任何人只需用手機掃碼,通過支付寶或微信就可以給他轉任意金額。
中國移動支付市場發展迅猛。2016年,移動支付總額達到5.5萬億美元,是美國市場(1120億美元)的50倍。在北京、上海、廣州、杭州等中國大城市,幾乎遍地都可以進行手機支付。80%以上的超市接受支付寶和微信付款,80%的攤販都會擺出支付二維碼,出租車司機越來越不喜歡現金交易。此外,借助移動支付還可為寺廟捐款。香港《南華早報》援引廣州市場上一個賣菜小販的話報道稱,沒有手機支付就掙不著錢。他說:"看起來不到40歲的人一般很少付現金。"而廣州一家體育用品商店的店主則表示,現金收入只佔店內總收入的15%。2006年中國還在非現金結算方面落後於其他國家,現金結算佔GDP的13%,當時美國這一數字只有6.4%,英國甚至只有3.5%。但今年,根據畢馬威會計師事務所數據,84%的中國人更喜歡使用移動支付,而美國只有20%的智能手機用戶在購物時使用手機付款。那麼問題來了,為何移動支付在中國如此流行?

以前小商販們買不起可用銀行卡支付的pos終端。而如今一切都用電子錢包和QR碼。誰都可以用:從街頭商販到出租司機,就連乞丐都用。在中國大陸,或許已經沒有不使用移動支付的地方了。但是公司還需發展,最好的途徑就是走出國門。
© Sputnik / Irina Gavrikova
以前小商販們買不起可用銀行卡支付的pos終端。而如今一切都用電子錢包和QR碼。誰都可以用:從街頭商販到出租司機,就連乞丐都用。在中國大陸,或許已經沒有不使用移動支付的地方了。但是公司還需發展,最好的途徑就是走出國門。

答案可能會讓人覺得匪夷所思:技術落後有時也有好處。不受現有基礎設施所累的國家可以從零開始發展最先進的技術。為了更加直觀易懂,讓我們看一個例子。美國實行收費停車已經不是一個十年了,相關係統遍布全國各地。問題在於,這一套基礎設施早在60年代末70年代初就已建成,停車咪表至今仍只接收25美分的硬幣。與此同時,停車費因通貨膨脹上漲,停車三小時需投60個25美分的硬幣,至於上哪找這麼多硬幣,就是你自己的問題了。而在俄羅斯首都莫斯科,收費停車才形成幾年,因此可以直接採用移動應用支付技術,簡單又方便。


中國銀行基礎設施也是如此。據統計,五分之一的中國人享受不到傳統的銀行服務,每10萬人共用55台ATM機和8家銀行營業廳,而美國則是每10萬人共用222台ATM機和28家銀行營業廳。在美國,人們習慣使用信用卡和借記卡支付,對他們來說轉成新的移動支付技術很複雜,也沒有必要。但中國這種基礎設施的不發達恰恰幫助它跳過了銀行卡的時代。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示,也就是說,新技術在較不發達經濟體生存得更好,因為沒有甚麼與之競爭,妨礙它的應用。

因為一些關於使用銀行卡的消費者以前的支付方式或路徑已經接受了,認為這已經很便捷了,沒有必要去改變支付方式。而中國在傳統的信用卡或銀行卡支付上和歐美髮達國家相比是有差距的,這恰恰使得中國能夠在移動支付領域取得後發優勢。
© Sputnik / Irina Gavrikova
因為一些關於使用銀行卡的消費者以前的支付方式或路徑已經接受了,認為這已經很便捷了,沒有必要去改變支付方式。而中國在傳統的信用卡或銀行卡支付上和歐美髮達國家相比是有差距的,這恰恰使得中國能夠在移動支付領域取得後發優勢。

他說:"那麼很明顯,雖然西方國家也有Apple pay等支付平台,但是中國在移動支付方面要比西方國家做得更好。此外,中國在傳統的商業銀行服務和美國相比還是存在短板的,例如,我們的銀行卡可能沒有他們做得好。但是正因為如此,那些傳統的銀行業做得好的國家,反而不容易發展移動支付傳統。因為一些關於使用銀行卡的消費者以前的支付方式或路徑已經接受了,認為這已經很便捷了,沒有必要去改變支付方式。而中國在傳統的信用卡或銀行卡支付上和歐美髮達國家相比是有差距的,這恰恰使得中國能夠在移動支付領域取得後發優勢。使用微信和支付寶付款需要綁定銀行卡賬戶。但是直接用銀行卡支付,還需要刷POS機,並簽名,而且如果忘了帶銀行卡還很麻煩,但是移動支付只要帶手機就可以了。手機支付只需出示二維碼一掃就可以了,不需要POS機也,不需要簽名,顯然更加便利。"

電子支付非常受小商戶的歡迎,因為之前他們常常被搶。此外,高興的不只有他們,出租車司機如今也不需要隨身攜帶現金,再也不用擔心一天的血汗錢就這樣付之東流。顯然,無現金支付要安全得多。郭田勇說,當然,從理論上講,黑客可以入侵電子錢包,但銀行卡的各種操作也存在這種風險。

他說:"不排除會出現這些問題。但使用銀行卡支付也同樣存在很多風險銀行卡,例如銀行卡被盜刷或詐騙的情況以前也發生過很多起。在移動支付中,有不法分子將收款二維碼做手腳進行欺詐的情況也發生過。‘道高一尺,魔高一丈',任何支付方式都不存在絕對安全。我相信,中國移動支付的防詐騙、抵御網絡威脅的技術能力肯定是在不斷提高的。"

但還存在一個問題。為開通電子錢包享用移動支付服務,無論是支付寶還是微信支付,都需要綁定銀行卡。如果還是需要銀行卡,那為何還要引入電子錢包呢?為甚麼不能像西方國家和俄羅斯一樣使用銀行卡呢?微妙之處就在於,在中國辦理借記卡很容易,而信用卡卻只有20%的人擁有。辦信用卡很複雜,中國銀行往往不信任、不願意向自然人發放貸款。在這方面阿里巴巴和騰訊就起了很大作用。
起初阿里巴巴只是最大的電子商務平台,而騰訊則是第一大通訊軟件微信的持有者。二者均擁有大量客戶資源,就想出了讓人們使用其金融工具的方法。例如,2013年春節前夕,微信引入"虛擬紅包"服務。中國人習慣在過年時給親朋好友發紅包,因此微信這一服務獲得了巨大成功,人們為此紛紛綁定銀行卡。阿里巴巴走的則是另一條路。同樣在2013年,公司推出餘額寶服務。起初阿里只是建議客戶將資金放入平台電子錢包,方便購買阿里平台上的商品,同時為其提供較高利息,比存入銀行要划算得多。結果餘額寶推出僅18個月,就吸引到1.85億儲戶的6000億元資金。

中國已有7.51億網民,其中96%使用手機上網,因此不排除中國很快會成為全球第一個建成無現金社會的國家。
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中國已有7.51億網民,其中96%使用手機上網,因此不排除中國很快會成為全球第一個建成無現金社會的國家。


有了資金以後,阿里開始推出小額貸款,這樣一來,幾乎所有人都擁有了可進行移動支付的某種信用卡。也許這也是人們喜歡用手機支付而不是去銀行申請信用卡的一大原因。但由於大多數居民此前沒有申請過貸款,獲得阿里小額貸款極為複雜。而多數人都有智能手機,中國已有7.51億網民,其中96%使用手機上網,因此不排除中國很快會成為全球第一個建成無現金社會的國家。

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